日進・名東店2025年のマイホーム購入戦略：注文住宅の住宅ローンの金利に関する最新見通しと対策
マイホーム取得を左右する！注文住宅の住宅ローンの金利は今後どうなる？今後の見通しを詳しく解説
2025年のマイホーム購入は、「金利は緩やかに上昇基調だが、注文住宅の計画と住宅ローン選びを工夫すれば、まだ十分にチャンスがある」というのが当社の結論です。特に全期間固定（フラット35など）はじわじわと上昇しており、変動金利は据え置き～小幅上昇という環境のなかで、「いつ建てるか」「どの金利タイプを選ぶか」が家計を大きく左右します。
当社「住宅のマイスター日進・名東店」では、日進市・名東区を中心に多くのお客さまの注文住宅づくりをサポートしてまいりました。今回は、2025年の住宅ローン金利の見通しと、マイホーム購入を成功させるための具体的な戦略について、当社の視点から詳しく解説いたします。
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この記事のポイント
- 2025年の住宅ローン金利は「緩やかな上昇トレンド」で、特に固定金利が上がりやすい局面にあること
- 注文住宅では「土地取得のタイミング」と「建物着工時のローン実行タイミング」が金利と返済額を大きく左右すること
- 変動・固定・フラット35の特性を理解し、金利上昇リスクに備えた「ミックス戦略」と「借り換え余地」を持つことが重要であること
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この記事の結論
- 2025年の住宅ローン金利は、固定金利は緩やかに上昇、変動金利は小幅な動きにとどまる見通しです
- フラット35は2025年を通じて1.8～1.9％台で推移しており、今後も小刻みな上昇が続く可能性があります
- マイホーム（注文住宅）の資金計画では、金利だけでなく「総返済額」「返済比率」「将来の収入変動」を前提にシミュレーションすることが必須です
- 初めてマイホームを建てる方には、変動と固定を組み合わせた「ハイブリッド型」や、一定割合をフラット35で押さえる戦略が有効です
- 金利の先行きが読みにくい今だからこそ、事前審査の早期着手と、複数金融機関の比較、将来の借り換えを前提にした柔軟な設計が重要です
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2025年の住宅ローン金利の見通しとマイホーム購入のタイミング
結論から言うと、2025年は「金利が上昇しやすい環境だが、まだ歴史的には低金利のうちに属しているため、慎重に条件を選べばマイホーム取得の好機を活かせる年」です。日本銀行のマイナス金利解除とその後の段階的な利上げにより、特に長期金利に連動する固定型ローンがじわじわと上がっていることが背景にあります。
当社では、この金利環境の変化をしっかりと把握したうえで、お客さま一人ひとりに最適な住宅ローンのご提案を行っております。
2025年の金利水準の現状
2025年12月時点で、代表的な全期間固定型であるフラット35の金利は1.9％前後で推移しており、年初から見ると緩やかな上昇が続いています。一方で、変動金利は多くの銀行で0.3～0.7％台と、依然として低い水準が維持されていますが、将来の追加利上げ次第では1％近辺までの上昇が議論されています。
注文住宅を検討するお客さまにとっては、「今の金利水準」と「今後の上昇余地」を合わせて判断することが重要です。当社にご相談いただければ、最新の金利動向を踏まえた資金計画のご提案が可能です。
金利に影響する要因（経済・政策）
住宅ローン金利を大きく左右するのは、日銀の政策金利と長期金利（10年国債利回り）です。2024年のマイナス金利解除と、2024年後半以降の段階的な国債買い入れ減額の方針により、2025年にかけて長期金利がじわじわと上昇しており、固定金利型住宅ローンに反映されています。
一方、短期金利は0～0.25％程度のレンジで誘導されているため、変動金利の急騰は抑えられているものの、将来の追加利上げ次第で変動型の適用金利も見直される可能性があります。
こうした金融政策の動向は、一般のお客さまにはわかりにくい部分も多いかと思います。当社では、経済ニュースや日銀の発表を常にウォッチし、お客さまにわかりやすくお伝えするよう努めております。
マイホーム購入の「待つべきか・今動くべきか」
一言で言うと、「金利が今後も下がる期待で待つよりも、現在の低水準を前提に、返済計画を安全側に見て今動く方が合理的であるケースが多い」という判断になります。
例えば、フラット35の金利が1.9％から2.2％に上がると、3,500万円を35年返済する場合、毎月返済額は数千円単位で増加し、総返済額では100万円以上の差になることもあります。
当社としては、「金利が上がるかもしれないから今すぐに契約を」と急かすのではなく、お客さまの家計と将来計画をもとに、今と3年後のシナリオを比較しながら判断していただくことを重視しています。無理のない資金計画こそが、長く安心して暮らせるマイホームの第一歩だと考えております。
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注文住宅の住宅ローン金利は今後どうなる？タイプ別の見通しと選び方
結論として、これから数年は「固定金利が先に上がり、その後、景気と物価次第で変動金利も徐々に上がる可能性がある」局面にあると考えられます。つまり、金利変動リスクを抑えたい方ほど、全期間固定や一定割合を固定にする選択の重要性が高まっていると言えます。
変動金利は今後どう動く？
変動金利は、短期プライムレートや日銀の政策金利の影響を受けやすく、2025年時点では0.3～0.7％台の適用金利が多くの金融機関で続いています。しかし、2025年以降、景気の過熱や物価上昇が続く場合には、0.25％刻みで基準金利が引き上げられ、適用金利が1％前後まで上昇するシナリオも指摘されています。
当社では、変動金利を選ぶお客さまには「将来の金利上昇を想定した返済シミュレーション」と「返済額が増えた場合の家計余力」を必ず確認していただいています。目先の低金利だけに惹かれて選ぶのではなく、将来のリスクも踏まえた判断が大切です。
固定金利・フラット35の今後の見通し
固定金利は長期金利に連動するため、マイナス金利解除後、フラット35の金利は2025年にかけて1.8％台から1.9％台へと上昇しています。2025年12月時点でも、フラット35の最頻金利は1.97％となっており、前月から0.07％の上昇が確認されています。
今後も日銀の国債買い入れ減額や、海外金利の動向によっては、2026年以降に2％台前半～中盤まで上昇する可能性も視野に入れるべき局面です。その一方で、急激な金利上昇を抑えるための「激変緩和」の動きもあり、短期間で0.5％以上跳ね上がるようなシナリオは想定されにくいと考えられています。
フラット35は、返済期間中ずっと金利が変わらないという安心感があります。特に、お子さまの教育費がかかる時期と住宅ローンの返済が重なるご家庭には、返済額が一定であることのメリットは大きいでしょう。
注文住宅ならではの「つなぎ融資」と金利
注文住宅の場合、「土地先行取得」「建物請負契約」「着工・上棟」「完成引き渡し」というステップごとに資金が必要になり、建物完成までの期間に「つなぎ融資」を利用するケースが一般的です。
つなぎ融資は通常の住宅ローンより金利が高めに設定されることが多く、2～3％台となるケースもあるため、工期や支払いスケジュールを最適化することで利息負担を抑えることができます。
当社では、工務店やハウスメーカーとの打ち合わせ段階から「支払いタイミングとつなぎ融資期間」が最短になるように調整し、お客さまの総支払額を低減するサポートを行っています。この点は、注文住宅に精通した当社ならではの強みです。
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マイホーム購入で金利上昇に備えるには？住宅のマイスターが推奨する実践ステップ
一言で言うと、「金利はコントロールできないが、借り方と返し方は戦略でコントロールできる」というのが当社の考えです。金利の先行きが読みにくい2025年以降は、注文住宅のプランとローン設計を一体で考えることが、マイホーム計画成功の最大のポイントになります。
住宅ローン選びの基本戦略（変動・固定・ミックス）
最も大事なのは、「今の金利の低さ」だけでなく、「将来上がったときに耐えられるか」という視点です。例えば、以下のような組み合わせ戦略があります。
**変動100％型**
当初の返済額を優先できますが、将来の金利上昇リスクが大きくなります。金利が上昇した場合、毎月の返済額が増加し、家計を圧迫する可能性があります。
**固定100％型**
総返済額は増えやすいですが、返済額が一生変わらない安心感があります。将来の家計を見通しやすく、計画的な資金管理が可能です。
**変動＋固定のミックス型（例：変動50％＋固定50％）**
金利上昇時のダメージを軽減しつつ、当初返済額も抑えられます。バランスの取れた選択肢として、多くのお客さまにおすすめしています。
当社のご相談では、初めてマイホームを建てる子育て世帯には、教育費のピークに金利上昇が重なっても耐えられるよう、「固定やフラット35を3～5割程度組み込む」プランをお勧めするケースが多くなっています。
返済負担率と安全ライン
住宅ローンの返済額は、年収に対する割合（返済負担率）で考えることが重要で、民間ローンでは35％前後を上限とするケースが多い一方で、家計を安定させるには25％前後を目安に収めるのが望ましいとされています。
さらに、金利が1％上昇した場合の返済額もシミュレーションし、それでも30％を超えない水準にしておくと、将来の変動に対する安心感が高まります。
当社では、年収・家族構成・将来の教育費や車の買い替え計画も踏まえ、「今の余裕」だけに頼らない安全ラインを一緒に設計しています。お客さまの人生設計全体を見据えたご提案が、当社の特徴です。
繰り上げ返済の活用
金利上昇への備えとして、繰り上げ返済を計画的に行うことも有効な戦略です。毎年一定額を繰り上げ返済することで、元本を早期に減らし、将来金利が上昇した際の影響を最小限に抑えることができます。
特に変動金利を選択される場合は、ボーナス時や臨時収入があった際に繰り上げ返済を行う習慣をつけておくと、金利上昇局面でも余裕を持った返済が可能になります。
借り換えの検討
住宅ローンは、一度借りたらそのままというわけではありません。金利環境の変化によっては、借り換えによって総返済額を減らせる可能性もあります。
借り換えには諸費用がかかりますが、金利差が大きい場合や残りの返済期間が長い場合は、十分なメリットが得られることもあります。当社では、借り入れ時から「将来の借り換え余地」を意識した設計をおすすめしています。
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実際の相談事例と対策イメージ
当社にご相談いただいたお客さまの事例をもとに、具体的な対策イメージをご紹介いたします。（個人情報保護の観点から、詳細は一部変更しております。）
事例1：子育て世帯のケース
年収700万円台の共働き世帯が、土地1,800万円・建物2,300万円、合計4,100万円の注文住宅を検討しているケースでは、フラット35を1,500万円、残りを変動金利型で借りる構成としました。
教育費のピーク前に繰り上げ返済を行う計画とすることで、金利上昇リスクを抑えながら無理のない返済を実現しています。お子さまが大学に進学される頃には、住宅ローンの残高を大幅に減らしておくことで、教育費との両立を図っています。
事例2：単身・DINKS向けのケース
単身～DINKS向けに3,000万円前後の住宅を検討するケースでは、変動型を中心にしつつ、年間50万円の繰り上げ返済枠をあらかじめ家計に組み込むことで、金利上昇局面でも総返済額を圧縮する戦略をとっています。
収入に余裕がある時期に積極的に繰り上げ返済を行い、将来のライフイベント（結婚、出産など）に備えた柔軟な返済計画を立てています。
こうした具体的な対策は、金融機関だけでなく、注文住宅のプラン作成段階から一緒に考えることで、より実行しやすくなります。当社では、住宅の設計段階から資金計画まで一貫してサポートしておりますので、お気軽にご相談ください。
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住宅のマイスターが考える、これからのマイホーム計画
当社「住宅のマイスター日進・名東店」は、日進市・名東区エリアで多くのお客さまの家づくりをお手伝いしてまいりました。その経験から、これからマイホームを検討される方へのアドバイスをお伝えします。
早めの情報収集が成功の鍵
住宅ローンの金利は常に変動しています。「いつか家を建てたい」と漠然と考えているうちに、金利が上昇してしまうこともあります。まずは情報収集から始め、現在の金利水準や自分たちの借入可能額を把握しておくことが大切です。
当社では、まだ具体的な計画が固まっていない段階でのご相談も歓迎しております。金利の見通しや資金計画の基本など、知っておくべき情報をわかりやすくお伝えいたします。
複数の金融機関を比較する
住宅ローンは、金融機関によって金利や条件が異なります。ネット銀行、メガバンク、地方銀行、信用金庫など、さまざまな選択肢がありますので、複数の金融機関を比較検討することをおすすめします。
当社では、お客さまの状況に合わせて、最適な金融機関をご紹介することも可能です。金利だけでなく、審査基準や付帯サービスなども含めて総合的にアドバイスいたします。
住宅の仕様と予算のバランス
注文住宅の魅力は、自分たちの理想の家を形にできることです。しかし、こだわりすぎて予算オーバーになってしまっては、その後の生活が苦しくなってしまいます。
当社では、お客さまのご希望をお聞きしながら、予算内で最大限の満足を得られるプランをご提案しています。「ここは譲れない」「ここは妥協できる」というポイントを一緒に整理し、優先順位をつけてプランニングを進めてまいります。
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よくある質問
Q1. 2025年にマイホームを買うのは損ですか？
2025年は金利上昇局面ですが、依然として歴史的には低水準のため、返済計画を慎重に立てれば「損」とは言い切れません。むしろ、今後さらに金利が上昇する可能性を考えると、現在の金利水準で借り入れができるうちに行動することにもメリットがあります。当社では、お客さまの状況に合わせた最適なタイミングをアドバイスいたします。
Q2. 注文住宅と建売住宅で、住宅ローンの金利は変わりますか？
金利そのものは同じ商品なら変わりませんが、注文住宅ではつなぎ融資が発生しやすく、その分の利息コストを考慮する必要があります。ただし、つなぎ融資の期間を短くする工夫や、支払いスケジュールの最適化により、コストを抑えることは可能です。
Q3. フラット35は今後どのくらい上がりそうですか？
2025年12月時点で1.97％まで上昇しており、今後も0.1～0.3％程度の緩やかな上昇余地があると見込まれています。ただし、経済状況や金融政策によって変動しますので、定期的に最新情報をチェックすることをおすすめします。
Q4. 変動金利と固定金利、どちらを選ぶべきですか？
当初返済額を抑えたいなら変動、返済額の安定を優先するなら固定がおすすめです。両者を組み合わせるミックス型は、バランスの取れた選択肢として多くのお客さまに選ばれています。お客さまの収入状況やリスク許容度によって最適な選択は異なりますので、個別にご相談ください。
Q5. 住宅ローンの借り換えは今から考えておくべきですか？
はい、金利がさらに上がる前後で借り換えのチャンスが生まれる可能性があるため、借り入れ時から「将来の借り換え余地」を意識しておくことが重要です。借り換えの際の諸費用や条件なども事前に把握しておくと、いざという時にスムーズに対応できます。
Q6. 返済負担率はどのくらいに抑えれば安心ですか？
一般的な上限は35％ですが、家計の安定を重視するなら25％前後、金利上昇も見込むなら30％を超えない水準が安心ラインとされています。当社では、お客さまの家計全体を見ながら、無理のない返済計画をご提案しています。
Q7. 頭金はどのくらい用意した方がいいですか？
物件価格の2～3割を用意できれば、ローン残高と返済負担を大きく抑えられます。ただし、無理に貯めて賃貸期間が長引く場合は、賃料の支払いも含めた総支出が増えるケースもあります。頭金の額と購入タイミングのバランスを考えることが大切です。
Q8. 土地探しから相談できますか？
はい、当社では土地探しの段階からご相談いただけます。日進市・名東区エリアの土地情報に精通しておりますので、ご希望の条件に合った土地をお探しいたします。土地と建物をトータルでご提案することで、予算内での最適なプランニングが可能になります。
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まとめ
2025年の住宅ローン金利は緩やかな上昇局面にありますが、まだマイホーム購入を十分に検討できる水準にあります。固定金利とフラット35は上昇傾向にあり、変動金利も将来の利上げによる上昇リスクを意識する必要がありますが、適切な戦略を立てることで、金利上昇に備えた安心のマイホーム取得が可能です。
注文住宅のマイホーム計画では、つなぎ融資も含めた総支払額と返済負担率を確認し、無理のない資金計画を立てることが重要です。変動・固定・フラット35の特性を理解し、ミックス戦略や繰り上げ返済、将来の借り換えを組み合わせることで、さまざまな金利シナリオに対応できる柔軟な計画を立てましょう。
当社「住宅のマイスター日進・名東店」では、住宅ローンの選び方から土地探し、注文住宅の設計まで、マイホーム計画のすべてをトータルでサポートしております。金利の先行きが不透明な今だからこそ、専門家のアドバイスを受けながら、後悔のない家づくりを進めていただければと思います。
マイホームのご検討を始められた方、金利や資金計画に不安をお持ちの方は、ぜひ一度当社にご相談ください。お客さま一人ひとりの状況に合わせた、最適なプランをご提案いたします。
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**株式会社ホームリアライズ**
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皆さまの理想のマイホームづくりを、心を込めてサポートいたします。